2016年是“十三五”規(guī)劃的開局之年，也是全面建成小康社會(huì)決勝階段的開局之年。全國兩會(huì)即將啟幕，來自各地的代表委員即將相聚北京共商國事。就此，央行互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布了關(guān)于“十三五”期間中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十個(gè)趨勢(shì)：

互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系初步建立

以2015年7月18日十部委發(fā)布《指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，有的具體實(shí)施辦法已經(jīng)出臺(tái)；未出臺(tái)的，一行三會(huì)也正在密集起草、征求意見。“十三五”期間，在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，隨著現(xiàn)行法律法規(guī)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系將初步建立。

國家支付體系進(jìn)一步完善

“十三五”期間，我國支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營官僚效率和水平進(jìn)一步提高，國家支付體系進(jìn)一步完善和發(fā)展，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健高效運(yùn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)一定的綜合經(jīng)營特征。比如說跨行業(yè)投資日益增多，部分金融機(jī)構(gòu)依托資金和客戶優(yōu)勢(shì)開展多元化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從開始實(shí)行“子公司分業(yè)、集團(tuán)綜合經(jīng)營”的金融控股模式，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務(wù)平臺(tái)上線運(yùn)營，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。“十三五”期間，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢(shì)將更加明顯。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)平臺(tái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，為了吸引更多的用戶，因此出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的效應(yīng)，品牌建立過程中會(huì)采取諸如免費(fèi)服務(wù)、賠本賺吆喝的惡性競爭，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。

今天，中國具有理財(cái)需求的人群有3億~4億人，而為這些人提供服務(wù)的理財(cái)師還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這個(gè)需求的缺口靠什么彌補(bǔ)？靠互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務(wù)，無時(shí)空限制，低成本，使居民獲得金融服務(wù)的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。

完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)安全為手段，依托交易化數(shù)據(jù)分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應(yīng)用前景。“十三五”期間互聯(lián)網(wǎng)征信更廣泛用于P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。中國支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)在開發(fā)P2P對(duì)接系統(tǒng)。數(shù)據(jù)對(duì)接后，平臺(tái)數(shù)據(jù)透明，征信體系將逐步建立，這會(huì)掃清以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易觸及的很多角落，使誠信環(huán)境大大改善，這是可以期待的。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆與被顛覆的關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)防范和大數(shù)據(jù)方面運(yùn)用各有各的優(yōu)勢(shì)，兩者的合作空間是巨大的。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融要充分融合、相互互補(bǔ)，共支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是我們反復(fù)呼吁的一點(diǎn)。希望傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，也是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的密集使用方，未來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮之中，應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融有更多的融合。反過來，銀行有天然的大數(shù)據(jù)，它們過去在這方面的應(yīng)用也做得非常好，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)與銀行有更多互動(dòng)。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算大家已經(jīng)耳熟能詳，而區(qū)塊鏈的研究在國內(nèi)尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理，都是共享金融的一種商業(yè)模式。在共享金融下，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)被物聯(lián)網(wǎng)取代，互聯(lián)網(wǎng)TCP協(xié)議會(huì)被區(qū)塊鏈協(xié)議取代，但共享金融本質(zhì)不會(huì)變。區(qū)塊鏈產(chǎn)生后，是有中心的。互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化是對(duì)的，但去中介不是去中心。所以，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯(lián)網(wǎng)，死于區(qū)塊鏈。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的區(qū)域集中性特點(diǎn)，比如北京、上海、浙江、深圳等區(qū)域成為先發(fā)地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，地理空間重新集聚，互聯(lián)網(wǎng)有望向東部、中部輻射，新的區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融中心將陸續(xù)出現(xiàn)。東北老工業(yè)基地、西北地區(qū)在我國GDP的占比較多，但在互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)業(yè)浪潮不夠。這些地區(qū)應(yīng)抓緊時(shí)間跟上，否則，將來互聯(lián)網(wǎng)金融在地理空間的重新積聚會(huì)加劇地方在金融資源上的不平衡。

現(xiàn)在，很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在開始進(jìn)行全球謀篇布局，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有這樣的趨勢(shì)。中國是制造業(yè)大國，未來的目標(biāo)是朝著金融強(qiáng)國發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，不光需要我們的銀行業(yè)走出去，證券業(yè)走出來，還需要我們業(yè)內(nèi)已超前的互聯(lián)網(wǎng)金融也加速國際化進(jìn)程，在合適的時(shí)候及早走向全球。

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